今天（1月19日）是中国人民银行二代征信系统正式切换上线的日子。根据官方的公告，自2020年1月19日起，人民银行征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。在一代征信系统中，受限于当时的条件，所采集数据的范围和更新频率都存在一定的局限性。在实务中，这些局限性，被投机者所发现并利用。一时间，“离婚式购房”、“信用卡0账单套利”、“利用时间差并发贷款”等一系列匪夷所思的政策套利操作频频见诸报端。
对于投机套利者的宽容，实际上是对于安分守纪者的惩罚。针对以上套利行为，央行对二代征信系统进行了更加严谨的优化，让投机无所遁形。
1月17日，央行征信中心启动二代征信系统切换上线工作。自2020年1月19日起，征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。别小看此次征信系统的升级，将会影响超过10亿人。据介绍，截至2019年底，征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。2019年，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。新征信系统提升主要体现在两方面，一是各项征信数据储量的提升，二是信息处理性能的提升。和第一代系统比较，新版征信的信息更新速度更及时、内容更为细化全面、有效期内的信息记录更持久、征信记录更为多样化，是对现有版本的系统优化。在一代征信系统中，受限于当时的条件，所采集数据的范围和更新频率都存在一定的局限性。在实务中，这些局限性，被投机者所发现并利用。一时间，“离婚式购房”、“信用卡0账单套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作频频见诸报端。对于投机套利者的宽容，实际上是对于安分守纪者的惩罚。针对以上套利行为，央行对二代征信系统进行了更加严谨的优化，让投机无所遁形：其实，一代个人信用报告也能看到个人5年的还款记录，只是展示方式有所不同。一代个人信用报告中展示的是：“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”；二代个人信用报告中，同样也展示“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容，但新增了“最近2年的逾期金额”。这就使得个人近两年的还款情况能够展示出来，能够更为全面准确地反映个人信用状况。“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。这里最典型的情况是夫妻贷款购房，在之前的征信系统中，这一笔贷款仅仅显示在主贷方名下，夫妻中的另一方，可以通过“假离婚”的方式，享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政策。随着“共同借款”的引入，房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示。即使离婚了，房贷记录仍然存在于双方的征信中，不排除通过一些婚后财产分割的办法，剥离一方债务，实现“首套房”套利，但是，如此操作的难度和成本大幅提升。对于“离婚式购房”的行为将产生有效的抑制。但“共同借款”信息并不会立即上线。待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这些信息才开始展示。在一代征信系统的征信报告中，每次信用卡还款金额是不记录的，如此有投机者研究出“0账单”养卡套利策略。即在每次账单日之前一日全额还款，账单日之后又将资金刷出。如此操作，投机者在占用了信用卡的授信资金的同时，每期账单为0。“0账单”使得投机者的负债水平看起来很低，有利于投机者申请更多的贷款和信用卡额度。在二代征信系统的征信报告中，每次还款额度都将即时披露，如此，投机者提前还款，“0账单”养卡的行为也暴露出来，“0账单”策略失去意义。在一代征信系统的征信报告中，随着信用卡的销户，相关的还款记录不再显示。“销户洗征信”的方法也被发明出来：对于有严重逾期记录的持卡人，只要还清欠款，再将账户注销掉，即可以得到一份“干干净净”的征信报告。在二代征信系统的征信报告中，即使销户后，还款记录仍然会被保留5年，“销户洗征信”方法彻底失效。若要人不知，除非己莫为，珍惜自己的信用，按时还款，避免逾期才是正道。5、更新时间缩短，使利用时间差“并发贷款”方法失效
在一代征信系统的征信报告中，征信更新时间较长（通常为一个月甚至更长），有投机者利用时间差，同时向多家金融机构申请贷款。由于征信信息更新不及时，投机者有可能得到超过其还款能力的多笔贷款。在二代征信系统的征信报告中，征信更新时间缩短至T+1天,各金融机构可以根据借款人最新的资产负债情况，合理地提供授信服务。借款人企图利用时间差，同时获取多笔贷款的方法失效。个人信息还增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”等。还将增加个人“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息，但这几项也一样，要等待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，才开始展示。关于之前盛传的水、电、电信等缴费信息的采集，央行征信中心有关负责人回复说，二代征信系统尚未采集个人水电费缴费信息。目前报告中预留了个人水费、电费缴费信息的展示格式。不要紧张！这只是预留好的格式而已。但这也意味着，未来，可能会采集水电费缴费信息。央行征信中心有关负责人表示，未来，在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心将与相关数据源单位协商，在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。总体来看，个人征信报告中展示的信息会更全面也更准确。同时，二代征信系统的安全防护能力也升级了，将进一步确保征信信息安全。据了解，在二代征信系统中，客户如果发现信息被盗用，可以在征信报告上发布“反欺诈警示”，对金融机构进行提醒，对于客户和金融机构起到保护作用。针对征信信息采集过程中可能出现的问题，在二代征信系统中，为用户开辟了申诉流程，并且对受理效率提出了时效性要求。用户的申诉流程如下图所示：根据《征信管理条例》，当客户（信息主体）对于征信信息存在错误或遗漏的时候，可以向征信机构（人民银行）或者信息提供者（一般为某信息采集的银行）提出异议，并在征信报告中添加异议声明。受理机构需要在收到异议之日起，20日内将核查处理结果书面答复异议人。如果客户仍然不满足，还可以向所在地的征信业监督管理部门派出机构投诉或者开展司法诉讼。新的申诉渠道以用户为中心，提供了解决征信异议问题的三个层次（银行/监管/法院）解决方案，同时限定了各个机关的受理时限。为问题的解决提供了保障。
