重磅!信用卡透支利率取消上下限管理,市场化定价

原本信用卡的年利率上下限大概为18%—12.7%,现在改为发卡行和持卡人自主协商,施行市场化定价,要求发卡行在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和结息方式,确保持卡人充分知悉并确认,要求披露信用卡透支利率时应该以明显方式展示年化利率,不得仅展示日利率、日还款额等。


既然是市场化就要面对市场公平竞争,产品和利率就要有竞争力,在面对各大互金平台的xX条等消费类信贷同类产品时,市场化利率让银行拥有了更多的自主空间。另外有些银行的信用卡业务存在表面利率和实际利率的问题,引起一些持卡人投诉和非议,此举也是意在规范一些银行搞小动作。

国家要提振消费,拉动内需,帮助小微企业、给各行各业的实体经济加强动力。所以信用卡透支利率下行可能是趋势,当然长期来看主要还是取决于风险成本和资金成本等。

但也有人担心没有上限了,银行信用卡的利率是不是就可以随便报高价呢?银行有国家相关部门监管,金融业务的目的是为了货币流通,让大家有钱多消费多投资才能促进经济发展,这个道理大家都懂。

所以信用卡市场化利率后,银行实际定价可能也会参考民间借贷利率保护上限,2020年8月最高法发布《民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 : “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”。

这个里面说的“一年期贷款市场报价利率”指的是人行授权的“全国银行间同业拆借中心”发布的一年期贷款市场报价利率。简称:LPR贷款市场利率,也就是银行的贷款基础利率。

最新的LPR是3.85%,4倍就是15.4%。反过来民间借贷利率也要参考银行的同期、同档次贷款利率,超过这个利率4倍的就算高利借贷行为,司法是不保护超过的部分的。

虽然说目前法律法规没有对金融机构借贷的利率上限有明确的界定,但在司法实践中都是会参考的。也就是说是背离了实际损失的主张,法院一般不会支持。个人认为这也是这份《通知》的意义之一。

总体来说此次《信用卡利率市场化》的通知,个人觉得监管意在让银行支持资金更好的流向实体经济,所以对银行来说算是利好吧。至于有些人担心没了明文规定的上下限有点慌,大可不必,无形当中有杆秤:下限是市场,上限是司法。


也有人会问这份《通知》对收单行业有影响吗?个人认为没有负面影响,两个理由,信用卡是用来“消费”的,低利率的现金贷产品多着呢,两种风控模型,想啥呢。

文章分类: 行业资讯
分享到: